30年后,80后靠什么养老?

2020-09-09 18:01:46 阅读:537

最大的80后,已经40岁。

 

最小的80后,已经30岁。

 

2019年似乎在冥冥之中成了某种临界点,是的,80后的人开始步入初老了。40不惑的80后,可能还在挤早班地铁,30而立的80后,也正在加班熬夜。95后都已经大学毕业了,即将踏入社会与我们争一席之地,他们规划着职业,憧憬着美好,享受着生活;人到中年的80后,不能落后,拼命追赶,肩上扛着房车贷,脑子里想着孩子的兴趣班,上有老下有小,平凡最幸福,只能这样安慰自己。

 

今天保姐看到一个有趣的话题,30年后,80后靠什么养老?仔细一算, 已到不惑之年的80后,早已开始考虑养老了,30而立的的80后, 不要觉得还早,一眨眼,日子就过了,到2050年时,第一批80后就要退休了,而全世界老年人口将达到20.2亿,其中中国老年人口将达到4.8亿,几乎占全球老年人口的四分之一。

 

前几年社会大众还在操心80后到底是不是垮掉的一代,如今就变成中年人,开始头疼孩子、房子、车子、票子,以及看似难堪但总要面对的身体健康和养老保健的问题了。

 

图片来源:摄图网

 

而从现在的情况来看,指望社保来给80后们一个体面的晚年生活是不实际的,毕竟社保账户亏空的新闻已经听到麻木,社保养老已经不足以应对我们的未来的养老需求,如果真的可以,为什么身边的人,还拼了命的想要多折腾几套房子?

 

这是现状,在我们的身边一定有这样的人,或许你也是这样的,趁着年轻,多挣点钱,买套房子,再买一套房子……只为自己投资,以后老了,可以以房养老。没错,投资理财我们不懂,做生意怕亏,好像只有房子是真正稳赚不赔的资产,握在手里心,才有安全感,这就是我们大多数人的缩影。

 

还有一些人, 懂点投资,或许已经开始从保险、基金等角度切入,开始给自己多准备一条后路了。

 

其实,大多数人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄,并没有一个合理的规划。我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老,对于大部分人来讲,未来的养老问题会很严峻。

 

 

但是,未来30年以后,房子真的可以给我们养老吗?

 

房子会折旧,80后手头的房子,平均算下来至少也有5-10年左右的房龄了,等到自己以后养老要用的时候,能不能卖脱手还真是个问题。

 

发达国家中低收入人群挤在市中心的盒子房里,富人却每天开个把小时车从郊区豪宅进城的场景,或许也将成为很多中国城市的未来。

 

在目前来看,房屋折旧、拆迁困难和人口结构不可逆等原因,哪怕是国家已经在部分金融机构推行的以房养老产品,未来也很难造福80后。

 

金融机构不是慈善机构,以房养老的本质其实就是把房子抵押给它们,把房子的剩余价值提前套现,然后按月发放给你。

 

结论就是:80后的养老,最终还得靠自己

 

曾有新闻报道说, 日本政府深挖“工作潜能”,拟扩大老年人就业。这不是耸人听闻,我们且不讨论背后的逻辑是什么,但是换个角度来想一下,如果换做我们,真的想工作到80岁吗?

 

你应该要懂一点养老规划

 

养老规划实际上是一种财务规划,保证我们由于退休后,由于长时间的生活、医疗开支,我们生活质量不会有比较大的下降。

 

而目前我国的养老体系有三个,也就是所谓的三大支柱,国家养老(社保)、企业养老和个人养老。

 

社会保险。主要是通过国家的强制力征收社会保险费,保障退休人员的待遇,我们国家比较完善。就像我们现在的基本养老金一样,通过社会保险法的规定征收养老保险基金,目前养老保险基金累计结余超过5万亿元。

 

不过目前我们的职工基本养老保险覆盖人群还是非常少的,参保缴费人员3亿人,约占全部 就业人口 的38%,供养退休职工11798万人。

 

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年金制度。这是一种补充养老保险体系,有企业和个人承担,通过保险公司统筹。

 

我们国家对应的是企业年金制度和职业年金制度。这种年金制度最高都可以缴纳缴费基数的12%,相当于个人账户养老金的1.5倍。也是一份非常丰厚的养老待遇了。但是覆盖人群只有五千多万人,覆盖面较低。

 

实际上,企业年金和职业年金制度,都允许到达退休年龄可以一次性提出,用来购买商业养老保险。

 

商业保险以长期稳定为主,能够有效避免因不断提取而将年金花光的风险,但是相应的收益率比较低,而且会有建账费用等额外支出。

 

个人养老。就是我们常说的商业个人养老保险金。我们国家的养老资产规模确实跟发达国家还是有一定的差距。像美国,养老资产规模达到了29.195万亿美元。其中个人商业养老保险,缴费确定型计划80970亿美元,确定给付型计划31890亿美元。远远超过了我国的养老保险储备。

 

所以不管是50岁还是60岁,实际上购买商业养老保险未来发展的趋势。

商业保险将成为未来的养老趋势

 

我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分,只是手段之一。与其他投资理财手段相比,有自己独特的优势。

 

商业养老保险和寿险的作用刚好是相反的,定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失,而养老保险是担心我们活的太久,钱不够花的问题。

 

中国人一直都没有财务规划的习惯,但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平,很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用,所以接受程度会比较高,通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

 

图片来源:摄图网

 

养老金规划有六个要素:安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。

 

简单理解来说,就是我们要有一笔稳定的收入来应对我们未来所有的变故,不至于改变带我们的生活,直到生命的结束。

 

当然了,我们购买养老保险的前提,依然是先将保障做到位,在经济允许的前提下,是可以配置商业养老保险的。

 

其实购买保险有一个最基本的前提,就是不会影响现有的生活质量。保险是一种保障,它的目的是保障你的生活不被改变,而不是为了买保险而买保险。

 

如果家庭收入稳定,预算也比较充足,且保障型的产品已经配置足够,是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充,属于锦上添花。

 

对于经济一般,保障型产品还没配置足够的家庭,建议先把有限的预算放到保障型产品上,买保险一定是先保障,后理财,千万不要本末倒置。

 

意外或者疾病,都是偶发事件,但老去,确是必然的。每个人都会变老,如何通过合理的规划,过上一个体面的退休生活,是我们每个人都需要提面对的问题。

 

责任编辑:平姑娘

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