最大的80后，已经40岁。

最小的80后，已经30岁。

2019年似乎在冥冥之中成了某种临界点，是的，80后的人开始步入初老了。40不惑的80后，可能还在挤早班地铁，30而立的80后，也正在加班熬夜。95后都已经大学毕业了，即将踏入社会与我们争一席之地，他们规划着职业，憧憬着美好，享受着生活；人到中年的80后，不能落后，拼命追赶，肩上扛着房车贷，脑子里想着孩子的兴趣班，上有老下有小，平凡最幸福，只能这样安慰自己。

今天保姐看到一个有趣的话题，30年后，80后靠什么养老？仔细一算， 已到不惑之年的80后，早已开始考虑养老了，30而立的的80后， 不要觉得还早，一眨眼，日子就过了，到2050年时，第一批80后就要退休了，而全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一。

前几年社会大众还在操心80后到底是不是垮掉的一代，如今就变成中年人，开始头疼孩子、房子、车子、票子，以及看似难堪但总要面对的身体健康和养老保健的问题了。

图片来源：摄图网

而从现在的情况来看，指望社保来给80后们一个体面的晚年生活是不实际的，毕竟社保账户亏空的新闻已经听到麻木，社保养老已经不足以应对我们的未来的养老需求，如果真的可以，为什么身边的人，还拼了命的想要多折腾几套房子？

这是现状，在我们的身边一定有这样的人，或许你也是这样的，趁着年轻，多挣点钱，买套房子，再买一套房子……只为自己投资，以后老了，可以以房养老。没错，投资理财我们不懂，做生意怕亏，好像只有房子是真正稳赚不赔的资产，握在手里心，才有安全感，这就是我们大多数人的缩影。

还有一些人， 懂点投资，或许已经开始从保险、基金等角度切入，开始给自己多准备一条后路了。

其实，大多数人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划。我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老，对于大部分人来讲，未来的养老问题会很严峻。

但是，未来30年以后，房子真的可以给我们养老吗？

房子会折旧，80后手头的房子，平均算下来至少也有5-10年左右的房龄了，等到自己以后养老要用的时候，能不能卖脱手还真是个问题。

发达国家中低收入人群挤在市中心的盒子房里，富人却每天开个把小时车从郊区豪宅进城的场景，或许也将成为很多中国城市的未来。

在目前来看，房屋折旧、拆迁困难和人口结构不可逆等原因，哪怕是国家已经在部分金融机构推行的以房养老产品，未来也很难造福80后。

金融机构不是慈善机构，以房养老的本质其实就是把房子抵押给它们，把房子的剩余价值提前套现，然后按月发放给你。

结论就是：80后的养老，最终还得靠自己

曾有新闻报道说， 日本政府深挖“工作潜能”，拟扩大老年人就业。这不是耸人听闻，我们且不讨论背后的逻辑是什么，但是换个角度来想一下，如果换做我们，真的想工作到80岁吗？

你应该要懂一点养老规划

养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。

而目前我国的养老体系有三个，也就是所谓的三大支柱，国家养老（社保）、企业养老和个人养老。

社会保险。主要是通过国家的强制力征收社会保险费，保障退休人员的待遇，我们国家比较完善。就像我们现在的基本养老金一样，通过社会保险法的规定征收养老保险基金，目前养老保险基金累计结余超过5万亿元。

不过目前我们的职工基本养老保险覆盖人群还是非常少的，参保缴费人员3亿人，约占全部 就业人口 的38%，供养退休职工11798万人。

图片来源：摄图网

年金制度。这是一种补充养老保险体系，有企业和个人承担，通过保险公司统筹。

我们国家对应的是企业年金制度和职业年金制度。这种年金制度最高都可以缴纳缴费基数的12%，相当于个人账户养老金的1.5倍。也是一份非常丰厚的养老待遇了。但是覆盖人群只有五千多万人，覆盖面较低。

实际上，企业年金和职业年金制度，都允许到达退休年龄可以一次性提出，用来购买商业养老保险。

商业保险以长期稳定为主，能够有效避免因不断提取而将年金花光的风险，但是相应的收益率比较低，而且会有建账费用等额外支出。

个人养老。就是我们常说的商业个人养老保险金。我们国家的养老资产规模确实跟发达国家还是有一定的差距。像美国，养老资产规模达到了29.195万亿美元。其中个人商业养老保险，缴费确定型计划80970亿美元，确定给付型计划31890亿美元。远远超过了我国的养老保险储备。

所以不管是50岁还是60岁，实际上购买商业养老保险未来发展的趋势。

商业保险将成为未来的养老趋势

我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分，只是手段之一。与其他投资理财手段相比，有自己独特的优势。

商业养老保险和寿险的作用刚好是相反的，定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失，而养老保险是担心我们活的太久，钱不够花的问题。

中国人一直都没有财务规划的习惯，但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平，很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用，所以接受程度会比较高，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

图片来源：摄图网

养老金规划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。

简单理解来说，就是我们要有一笔稳定的收入来应对我们未来所有的变故，不至于改变带我们的生活，直到生命的结束。

当然了，我们购买养老保险的前提，依然是先将保障做到位，在经济允许的前提下，是可以配置商业养老保险的。

其实购买保险有一个最基本的前提，就是不会影响现有的生活质量。保险是一种保障，它的目的是保障你的生活不被改变，而不是为了买保险而买保险。

如果家庭收入稳定，预算也比较充足，且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

对于经济一般，保障型产品还没配置足够的家庭，建议先把有限的预算放到保障型产品上，买保险一定是先保障，后理财，千万不要本末倒置。

意外或者疾病，都是偶发事件，但老去，确是必然的。每个人都会变老，如何通过合理的规划，过上一个体面的退休生活，是我们每个人都需要提面对的问题。

责任编辑：平姑娘